Apple Pay и Google Pay в мобильном приложении: как подключить в Казахстане
Когда можно принимать оплату через Apple Pay и Google Pay в приложении в обход комиссии сторов, что нужно от эквайера и чем это отличается от Kaspi Pay.
Apple Pay и Google Pay в приложении можно подключить для оплаты физических товаров и реальных услуг, например доставки еды или такси: тогда сторы не берут комиссию, а деньги идут напрямую через вашего платёжного провайдера. Для цифрового контента, подписок и внутриигровых покупок Apple и Google требуют использовать встроенные покупки с комиссией 15% или 30%. Подключение делается через платёжного провайдера или эквайера, у которого уже есть интеграция с Apple Pay и Google Pay.
Когда Apple Pay и Google Pay разрешены, а когда нет
Правила App Store и Google Play разделяют два вида покупок. Первый: цифровой контент, который потребляется внутри приложения, подписки, внутриигровая валюта, разблокировка функций. Для них обязательны встроенные покупки (In-App Purchase у Apple, Google Play Billing у Google), а оплата картой мимо стора запрещена правилами.
Второй вид: физические товары и услуги, которые существуют вне приложения. Доставка еды из ресторана в Алматы, такси, бронирование номера, оплата товаров интернет-магазина, запись к врачу. Здесь можно принимать оплату любым способом, включая карту, Kaspi Pay, Apple Pay и Google Pay, магазины приложений комиссию с таких платежей не берут.
Если в приложении есть оба типа покупок, например маркетплейс с товарами и подписка на премиум-доставку, для подписки всё равно понадобятся встроенные покупки, а для товаров подойдёт обычная оплата. Подробнее о правилах для аккаунта разработчика в статье аккаунт разработчика Apple и Google.
Apple Pay и Google Pay: как это работает для покупателя
Для пользователя оплата выглядит как одно касание: в приложении появляется кнопка Apple Pay или Google Pay, он подтверждает покупку Face ID, отпечатком или кодом телефона, и деньги списываются с карты, привязанной к кошельку. Вводить номер карты и код с обратной стороны не нужно, это и поднимает конверсию по сравнению с обычной формой оплаты.
Технически Apple Pay и Google Pay не отдельный счёт, а способ передать данные банковской карты пользователя продавцу в зашифрованном виде. Деньги всё равно проходят через банк-эмитент карты и вашего эквайера, кошельки только упрощают ввод данных.
Что нужно, чтобы подключить оплату
- Платёжный провайдер или эквайер с готовой поддержкой Apple Pay и Google Pay в мобильных приложениях. У большинства провайдеров есть SDK, который берёт на себя шифрование данных карты и интеграцию с кошельком.
- Регистрация продавца (merchant) у провайдера и, в случае Apple Pay, создание Merchant ID в аккаунте Apple Developer, обычно этим занимается разработчик на этапе интеграции.
- Сертификат для обработки платежей, который провайдер выпускает на ваш Merchant ID, чтобы принимать зашифрованные данные транзакции.
- Поддержка нужной категории товара у эквайера. Уточните у своего эквайера, что ваш код деятельности разрешён для приёма Apple Pay.
- Тестовая транзакция в песочнице провайдера перед тем, как включать оплату для реальных покупателей.
Какого именно провайдера выбрать и что конкретно он поддерживает, уточните напрямую у своего эквайера или банка: условия и список поддерживаемых функций у разных провайдеров в Казахстане отличаются.
Apple Pay и Google Pay против Kaspi Pay
| Параметр | Apple Pay / Google Pay | Kaspi Pay |
|---|---|---|
| Аудитория в Казахстане | Владельцы iPhone и Android с привязанной картой | Практически все пользователи Kaspi |
| Скорость оплаты | Одно касание, биометрия | Переход в приложение Kaspi или QR |
| Комиссия стора | Нет для физических товаров и услуг | Нет для физических товаров и услуг |
| Что нужно для подключения | Провайдер с поддержкой Apple Pay / Google Pay, Merchant ID | Договор с Kaspi, интеграция Kaspi Pay API |
| Привычность для казахстанского покупателя | Растёт вместе с долей iPhone и NFC-карт | Уже привычный способ оплаты для большинства |
На практике для казахстанского бизнеса чаще всего имеет смысл подключать оба варианта: Kaspi Pay как основной способ, привычный большинству покупателей, и Apple Pay с Google Pay как быстрый вариант для владельцев iPhone и карт с NFC. Как подключить Kaspi Pay, отдельно разбираем в статье интеграция Kaspi Pay в приложение.
Какие данные попросит платёжный провайдер
Прежде чем провайдер выпустит Merchant ID и сертификат, он проверяет бизнес так же, как при обычном подключении эквайринга на сайт. Обычно нужны: реквизиты ТОО или ИП, БИН, банковский счёт для зачисления выручки, документы о виде деятельности и, если бизнес продаёт физические товары, подтверждение, что компания действительно их продаёт, например ссылка на действующий сайт или каталог. Процесс похож на подключение оплаты картой на сайте, поэтому если у компании уже настроен интернет-эквайринг для сайта, часть документов можно переиспользовать.
Сроки подключения зависят от провайдера: у одних Merchant ID и тестовая интеграция готовы за несколько дней, у других процесс идёт через ручную модерацию и занимает пару недель, особенно если провайдер впервые работает с вашей категорией товаров. Закладывайте время на это отдельно от разработки самого приложения, чтобы не переносить дату запуска из-за незавершённой проверки на стороне провайдера.
Как это обычно выглядит у казахстанского бизнеса
Пример: сеть кофеен в Алматы запускает приложение с заказом навынос. Оплата товаров не относится к цифровому контенту, поэтому подходят и Kaspi Pay, и Apple Pay, и обычная карта. Разработчик подключает провайдера, который поддерживает все три способа сразу, и в интерфейсе приложения показывает кнопки в порядке привычности: сначала Kaspi Pay, затем карта, затем Apple Pay или Google Pay как быстрый способ для тех, кто уже привык платить с телефона в других приложениях.
Второй пример: доставка цветов в Астане с подпиской на еженедельный букет. Разовая покупка букета проходит как оплата товара, а вот сама подписка, если она оформлена и управляется именно через приложение как автоматическое списание, скорее всего подпадает под требования сторов о встроенных покупках, и здесь стоит заранее свериться с правилами Apple и Google или проконсультироваться отдельно, прежде чем проектировать такой сценарий.
Возвраты и спорные транзакции
Отдельно продумайте сценарий возврата денег покупателю. С Apple Pay и Google Pay возврат делается так же, как с обычной карточной оплатой: через личный кабинет платёжного провайдера или через API, если возвраты в приложении автоматизированы. Важно, чтобы в приложении был понятный экран статуса заказа с кнопкой отмены или обращения в поддержку, иначе покупатель, не разобравшись, просто оспорит платёж напрямую через банк, а это дольше и хуже для репутации продавца у эквайера.
Тестирование перед запуском
Перед тем как включать оплату для реальных покупателей, проверьте сценарий целиком на настоящих устройствах: с привязанной картой в кошельке телефона, а не только в песочнице провайдера. Отдельно протестируйте отмену оплаты пользователем на середине процесса, слабый интернет во время подтверждения и повторную попытку после неудачной транзакции, эти случаи на практике встречаются почти так же часто, как успешная оплата с первого раза, и от их обработки напрямую зависит, будет ли клиент готов повторить покупку.
Частые ошибки
- Пытаются продавать цифровой контент через Apple Pay в обход встроенных покупок. Apple отклоняет такие сборки при проверке: правило про цифровой контент строгое и исключений почти нет.
- Не уточняют у эквайера поддержку категории товара и узнают об ограничении уже после интеграции.
- Забывают протестировать оплату на реальном устройстве с настроенным кошельком, в симуляторе Apple Pay работает иначе.
- Разворачивают интеграцию без учёта возврата средств и отмены заказа, а потом дорабатывают эти сценарии отдельно и дольше.
- Считают, что Apple Pay заменяет полноценный эквайринг. Это только способ оплаты, банк-эквайер и провайдер всё равно нужны.
Частые вопросы
Берёт ли Apple комиссию с оплаты через Apple Pay?
Нет, если это оплата физического товара или реальной услуги. Комиссию 15% или 30% Apple берёт только со встроенных покупок цифрового контента и подписок.
Нужен ли отдельный договор с Apple для приёма Apple Pay?
Отдельного договора с самим Apple не требуется, но нужен платёжный провайдер или эквайер, который поддерживает Apple Pay и оформляет Merchant ID для вашего приложения.
Можно ли подключить Apple Pay без Google Pay или наоборот?
Да, это независимые интеграции, можно подключить один способ оплаты и добавить второй позже.
Подойдёт ли Apple Pay для доставки еды или такси в Казахстане?
Да, это классический пример реальной услуги, где Apple Pay и Google Pay можно использовать без комиссии сторов, уточнив поддержку у своего эквайера.
Что выбрать для старта, Apple Pay, Google Pay или Kaspi Pay?
Если бюджет ограничен, начните с Kaspi Pay, он привычен большинству покупателей в Казахстане. Apple Pay и Google Pay добавляйте следующим шагом, когда основной способ оплаты уже работает.
Настроим оплату в вашем приложении
Подключаем Kaspi Pay, Apple Pay, Google Pay и другие способы оплаты под ключ: от выбора провайдера до тестовых транзакций. Оставьте заявку на странице контактов, смету пришлём бесплатно за 24 часа.